Comprendre les assurances liées aux crédits et comment économiser

L’assurance-crédit, aussi appelée assurance emprunteur, est une couverture qui garantit le remboursement total ou partiel de votre crédit en cas d’incapacité à honorer vos échéances pour des raisons particulières. Elle intervient principalement dans des situations imprévues comme le décès, l’invalidité, l’incapacité temporaire de travail ou la perte d’emploi.

Bien qu’elle ne soit juridiquement pas obligatoire, l’assurance emprunteur est fortement recommandée. Elle protège non seulement la banque prêteuse, mais aussi vous-même et vos proches. En effet, si un événement venait à vous empêcher de rembourser votre prêt, c’est l’assurance qui prend le relais, évitant ainsi de graves répercussions financières pour vous et votre famille.

Les différentes garanties de l’assurance emprunteur

L’assurance-crédit peut inclure plusieurs types de garanties en fonction de votre situation et du type de prêt. Voici les couvertures les plus courantes :

• La garantie décès : En cas de décès de l’emprunteur, l’assurance rembourse le capital restant dû à la banque. Cette garantie est souvent exigée par les établissements prêteurs.
• La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : Si l’emprunteur devient totalement dépendant et ne peut plus exercer d’activité professionnelle, l’assurance prendra en charge le remboursement du prêt.
• La garantie invalidité (IPP/ITT) : En cas d’invalidité permanente ou temporaire à la suite d’un accident ou d’une maladie, cette garantie couvre tout ou partie des mensualités.
• La garantie perte d’emploi : Elle prend en charge une partie ou la totalité des mensualités en cas de chômage involontaire, souvent sous certaines conditions.

Pourquoi est-elle indispensable ?

Souscrire une assurance emprunteur est essentiel pour se prémunir des risques qui pourraient compromettre votre capacité à rembourser un crédit. Si une maladie grave, un accident ou la perte de votre emploi surviennent soudainement dans votre vie, votre prêt pourrait devenir difficile voire impossible à rembourser. C’est alors que l’assurance de prêt intervient et prend le relais sur vos échéances. Cette couverture vous permet ainsi de vous délester d’une contrainte importante, alors que vous êtes déjà dans une situation de détresse.

De plus, dans le cadre de nombreux crédits, les banques exigent généralement que les emprunteurs soient assurés pour garantir le remboursement du prêt. L’assurance devient donc souvent donc un prérequis pour obtenir un financement, en particulier pour des prêts à long terme.

1.Évaluer ses besoins en fonction de son profil

Avant de choisir une assurance emprunteur, il est crucial de définir vos besoins en fonction de votre situation personnelle, professionnelle et financière. Par exemple, un jeune emprunteur en bonne santé n’aura pas les mêmes besoins qu’une personne plus âgée avec des antécédents médicaux. Voici quelques points à considérer :

• L’âge : Les assurances emprunteur prennent en compte l’âge de l’assuré pour évaluer les risques. Plus vous êtes jeune, plus le coût de votre assurance sera bas.
• Le statut professionnel : Un salarié en CDI aura généralement une meilleure couverture en cas de perte d’emploi qu’un travailleur indépendant ou un intérimaire.
• Le secteur d’activité : le type de secteur d’activité et de métier à proprement dit sont également des éléments déterminants dans le choix (et le coût associé) de la police d’assurance. En clair, c’est moins risqué de travailler dans un bureau qu’en haut d’un échafaudage.
• L’état de santé : Certains problèmes de santé peuvent entraîner des surprimes ou des exclusions de garanties. Dans certains cas, il peut être pertinent de rechercher des assurances qui offrent des conditions spécifiques aux personnes souffrant de maladies chroniques ou graves.

2.Comparer les offres pour économiser

Une des premières étapes pour économiser sur votre assurance emprunteur est de comparer les offres disponibles sur le marché. Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lagarde en 2010, puis des lois Hamon et Bourquin, les emprunteurs ont la possibilité de souscrire une assurance autre que celle proposée par la banque prêteuse. Cela permet d’obtenir une couverture souvent moins coûteuse et plus adaptée à chaque situation.

Retrouvez notre tarificateur en ligne permettant de réaliser la meilleure offre. Vous pouvez ainsi obtenir plusieurs devis pour choisir celui qui correspond le mieux à vos besoins tout en respectant votre budget. Il est important de prendre en compte non seulement le prix de l’assurance, mais aussi les garanties incluses.

3.Vérifier les exclusions et les délais de carence

Chaque contrat d’assurance emprunteur comporte des exclusions, c’est-à-dire des situations où l’assurance ne s’activera pas. Par exemple, certaines maladies ou certains risques liés à des professions dangereuses (militaires, pompiers, couvreur, etc.) peuvent être exclus du contrat. Il est donc essentiel de bien lire les conditions générales du contrat pour éviter toute mauvaise surprise en cas de sinistre.

De plus, il existe souvent un délai de carence, c’est-à-dire une période pendant laquelle certaines garanties ne s’appliquent pas encore, même si vous payez vos primes d’assurance. Ce délai peut varier en fonction de la nature du sinistre (invalidité, chômage) et du contrat choisi. Il est essentiel d’en tenir compte lors du choix de votre assurance.

Négocier avec la banque

La loi vous permet désormais de changer d’assurance emprunteur tout au long de la durée de votre crédit, à condition que la nouvelle assurance présente des garanties équivalentes à celles exigées par votre banque. En fonction de votre profil et de l’évolution de votre situation, il peut être intéressant de renégocier votre contrat d’assurance pour obtenir de meilleures conditions.

La loi Bourquin, mise en place en 2018, vous permet de résilier votre assurance emprunteur chaque année, à la date anniversaire du contrat. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence pour réduire vos mensualités.

La Loi Lemoine : Une opportunité pour déléguer son assurance emprunteur et économiser

En janvier 2022, une nouvelle législation est venue bouleverser le marché de l’assurance emprunteur : la Loi Lemoine. Ce texte de loi renforce la liberté des emprunteurs en leur permettant de changer d’assurance-crédit à tout moment et sans frais, tout en garantissant une meilleure transparence des informations. La Loi Lemoine constitue une avancée majeure dans la délégation d’assurance, c’est-à-dire la possibilité de souscrire une assurance emprunteur auprès d’un assureur autre que celui proposé par la banque prêteuse.

Avant l’entrée en vigueur de la Loi Lemoine, les emprunteurs étaient souvent contraints de souscrire une assurance emprunteur auprès de l’établissement bancaire qui leur octroyait le crédit, ou de la conserver pendant une période minimum.

La délégation d’assurance vous permet ainsi de rechercher une assurance plus compétitive et mieux adaptée à vos besoins, en dehors des contrats collectifs souvent proposés par les banques. Cette flexibilité favorise la concurrence entre les assureurs, ce qui se traduit généralement par une réduction des tarifs pour les emprunteurs. En effet, vous avez désormais la possibilité de comparer les différentes offres sur le marché et d’opter pour celle qui propose les meilleures garanties au prix le plus compétitif.

Comment déléguer son assurance emprunteur grâce à la Loi Lemoine ?

Grâce à la Loi Lemoine, la procédure de délégation d’assurance est devenue plus simple et plus accessible. Il vous suffit de souscrire une nouvelle assurance auprès de l’assureur de votre choix, tout en veillant à ce que les garanties de ce nouveau contrat soient équivalentes à celles exigées par votre banque.

Une fois le nouveau contrat souscrit, vous pouvez notifier votre établissement prêteur de votre changement d’assurance. La banque a alors un délai de 10 jours pour accepter ou refuser le changement. En cas de refus, elle doit justifier sa décision par écrit, en précisant les garanties manquantes ou insuffisantes par rapport à celles initialement demandées. Cette nouvelle législation simplifie également le processus de résiliation, rendant la démarche sans frais supplémentaires, ce qui permet aux emprunteurs de profiter pleinement des économies potentielles.

Réalisez des économies avec notre simulateur d’assurance emprunteur

Pour vous accompagner dans la mise en œuvre de la délégation d’assurance et vous permettre de réaliser des économies, notre entreprise propose un simulateur gratuit en ligne. Cet outil simple et rapide vous permet d’obtenir une estimation précise de votre nouvelle tarification d’assurance emprunteur, en fonction de votre profil et des garanties souhaitées.

Le simulateur vous guide étape par étape et vous aide à comparer les offres d’assurance disponibles sur le marché, en fonction de vos objectifs (changer d’assurance ou assurer un nouveau prêt). Vous pouvez ainsi évaluer les économies potentielles que vous pourriez réaliser en souscrivant une nouvelle assurance emprunteur, tout en maintenant une couverture optimale pour votre prêt.

Grâce à cet outil, vous avez accès en quelques clics à des devis personnalisés, et la possibilité de vous faire accompagner dans les nombreuses démarches administratives. En moyenne, la délégation d’assurance permet de réduire de 20% à 50% le coût total de votre assurance, une économie significative sur la durée de votre crédit immobilier ou à la consommation.

La Loi Lemoine offre une flexibilité inédite aux emprunteurs en facilitant le changement d’assurance emprunteur. En profitant de cette législation, vous pouvez opter pour une délégation d’assurance et réaliser des économies considérables. N’hésitez pas à utiliser notre simulateur gratuit pour obtenir une estimation personnalisée de votre nouvelle assurance emprunteur et commencer à économiser dès aujourd’hui.

L’assurance emprunteur est un élément essentiel dans la souscription d’un crédit. Bien que nécessaire pour garantir votre sécurité financière et celle de vos proches, elle peut parfois représenter un coût important. C’est pourquoi il est primordial de bien comprendre les différents types de garanties, de comparer les offres disponibles et de renégocier régulièrement votre contrat.

En suivant ces conseils, vous pourrez réaliser des économies tout en étant bien protégé contre les aléas de la vie. Qu’il s’agisse de l’achat d’une résidence principale, d’un investissement locatif ou d’un crédit à la consommation, l’assurance emprunteur reste un levier essentiel pour sécuriser vos projets de financement.