L’inflation, un accident de la vie, un nouveau projet à financer sans accumuler de nouvelle mensualité, … Les raisons d’envisager un regroupement de crédits sont nombreuses et de plus en plus de Français font le choix de consolider leurs crédits pour se donner de l’air, ou pour retrouver une certaine forme de sérénité financière.
Pourtant, les candidats au rachat de crédits disposent parfois d’une moindre marge de manœuvre pour donner toutes les chances à leur dossier. Cet article vous présente les astuces pour optimiser votre demande de rachat de crédits.
– Pas d’impayés
Limiter les dépenses sur la période d’analyse (notion de train de vie).
Les banques, d’une manière générale, prêtent une attention particulière au comportement des candidats à l’emprunt. Pour cela, elles analysent scrupuleusement les relevés de compte de chaque nouveau client. Elles seront ainsi vigilantes et demanderont des explications, voire des justificatifs sur les retraits d’argent, sur les virements réguliers d’un compte vers un autre compte, sur les déblocages de fonds à partir des crédits renouvelables en place, ou encore sur les chèques émis avec de gros montants. Cette analyse leur permettra de comprendre si le client a un profil « consommateur », « crédiphage », voire « joueur ».
Les banques font aussi la part des choses entre des dépenses courantes (eau, électricité, loyer, téléphone etc.) et des dépenses exceptionnelles (achat électro-ménager, réparation, coût rentrée, etc.). Chaque banque à sa propre approche dans l’analyse du train de vie. Mais retenez qu’un train de vie trop élevé peut faire peur à certaines banques, et que ce peut être un motif de refus.
– Prêter attention au bien éventuel mis en garantie (rangement, propreté, animaux)
Dans certains cas, le regroupement de crédits va nécessiter une prise de garantie (ce n’est pas systématique NDLR). En clair, la banque va accepter de financer votre rachat de crédits, mais elle exigera que votre maison soit mise en garantie hypothécaire. Souvent, pour s’assurer que la garantie (la maison) soit de bonne qualité et corresponde à la valeur qui a été déclarée, la banque va diligenter un expert. Ce professionnel se déplace alors chez le client et examine tous les recoins de la maison. Il est donc essentiel que la maison soit en parfait état de fonctionnement et de propreté. A l’issue de cette visite, l’expert réalise un rapport à la fin duquel il établira une valeur du bien. Vous comprenez donc combien il est important que la maison soit propre, rangée, débarrassée de tout effet intime ou trop personnel, sans oublier les extérieurs qui doivent être tout aussi soignés. Mieux la maison sera valorisée, plus votre demande de regroupement de crédits aura de chance d’être acceptée. Là encore, une mauvaise valorisation de votre maison peut entrainer un refus de financement par la banque.
– Jouer sur l’assurance
Dans le cadre de chaque demande de regroupement de crédits, les banques demandent la souscription d’une assurance dite de prêt. Jusque-là tout est normal. En effet, il faut comprendre qu’en cas de longue maladie, d’accident entrainant des arrêts de travail prolongés, ou encore en cas de décès, l’assurance viendra prendre le relais dans le remboursement de votre regroupement de crédits. L’assurance de prêt n’est pas obligatoire mais nous la recommandons fortement. C’est une véritable protection contre les aléas de la vie.
En revanche, la banque cherchera toujours à placer sa propre assurance (source de marge additionnelle). Il faut au contraire profiter du jeu de la concurrence en matière d’assurance (Loi Lemoine). Vous pourrez ainsi réaliser de substantielles économies sur le coût total de votre crédit. Autre astuce, vous pouvez aussi vous limiter à prendre les seules garanties exigées par votre banque et ne pas prendre le « bouquet » complet, c’est une autre source de réduction de coût.
Les établissements demandent aux emprunteurs de souscrire une assurance pour se couvrir dans les cas où ils ne seraient pas en mesure de rembourser leur prêt (invalidité, décès). Chaque banque aura tendance à pousser sa propre compagnie d’assurance mais rien n’oblige l’emprunteur à souscrire chez elle. « Il faut profiter au maximum du jeu de la concurrence libre en matière d’assurance », souligne Olivier Lendrevie, facilitée depuis l’adoption de la Loi Lemoine en 2022, qui permet aux emprunteurs immobiliers de changer d’assurance sans frais et à tout moment.
Le candidat à l’emprunt peut aussi jouer sur les garanties et les limiter uniquement aux garanties obligatoires que la banque exige afin de faire baisser la note.
– Pas de dette fiscale
Même si la dette fiscale n’est pas un élément rédhibitoire, il est conseillé d’être à jour dans le paiement de ses impôts lorsque l’on envisage de réaliser un regroupement de crédits. Les banques françaises, dans leur ensemble, considèrent qu’un Français qui rencontre des difficultés à payer ses impôts (par incapacité ou par négligence), reste un profil à risque. Vous pourriez vous faire entendre dire : « comment voulez vous que nous vous prêtions de l’argent si vous ne savez déjà pas honorer vos dettes vis-à-vis de l’Etat ? »…
Dans certains cas, la banque va accepter de financer votre rachat de crédits, mais elle exigera que le remboursement de la dette fiscale soit compris dans le financement.
– Pas de retard de loyer
Lorsque le courtier va analyser votre demande de regroupement de crédits, une des questions qui vous sera posée concerne le paiement de vos loyers, si vous êtes locataire. Il est essentiel que vous soyez à jour dans le paiement de vos loyers et que vous n‘ayez pas de retard. Les banques n’apprécient pas les emprunteurs potentiels qui ont des retards de loyers. Cet indicateur dégrade la cotation risque du potentiel client. Certaines banques font de ces retards de loyers des exclusions et donc des motifs de refus. Il est donc plus judicieux, si vous rencontrez ponctuellement des tensions dans le paiement de votre loyer, de demander de l’aide à votre famille ou à votre entourage proche. Vous pourrez toujours inclure cette nouvelle dette personnelle dans votre regroupement de crédits.
– Être à jour dans le remboursement de ses crédits
Imaginez la banque qui analyse votre demande de regroupement de crédits et qui constate, à la lecture de vos relevés de comptes, que vous avez des retards dans le remboursement de vos crédits existants. Cette situation dégradera votre score et pourrait être un motif de refus de votre demande. Il est donc important, dès lors que vous présentez votre demande, que vous soyez à jour dans tous vos crédits. En règle générale, les banques exigent la présentation de vos relevés de comptes sur les trois derniers mois.
– Solliciter une remise sur le taux ou bien encore sur les frais de dossier de la banque
Parfois, votre demande de regroupement de crédits n’est pas acceptée pour quelques euros de trop dans votre nouvelle mensualité. Dans certains de ces cas, et sur des profils recherchés par les banques, les établissement de crédits peuvent être amenés à faire un effort sur les frais de dossiers ou encore sur le taux débiteur (anciennement taux nominal). Cet effort peut parfois suffire à faire passer votre dossier en vert. Il ne faut donc pas hésiter à en faire la demande !
En conclusion, réussir sa demande de rachat de crédits nécessite de préparer soigneusement son dossier. En évitant les impayés, en veillant à la propreté du bien mis en garantie, et en jouant sur la concurrence des assurances, vous maximisez vos chances d’obtenir une réponse favorable. Ne négligez pas non plus l’importance d’être à jour dans le paiement de vos impôts, de vos loyers et de vos crédits en cours. Enfin, n’hésitez pas à solliciter une remise sur les frais de dossier ou sur le taux débiteur. En suivant ces conseils, vous optimiserez considérablement votre dossier, augmentant ainsi vos chances d’acceptation par les établissements financiers.